Скоринг

Каждому человеку, который хоть раз в жизни обращался в банк или микрофинансовую организацию за кредитными средствами, знакомо такое понятие, как скоринг. Кредитные организации активно используют современные автоматизированные fintech-системы для того, чтобы оценить финансовое состояние и платежеспособность потенциального получателя кредита. Другими словами, скоринговая модель дает возможность банку взвесить все риски и понять, какова вероятность того, что заемщик успешно погасит кредитную задолженность – в полном объем и в прописанные в договоре сроки.

В этой статье мы подробно разберем, что такое кредитный скоринг, что влияет на скоринговый балл, и как на практике работает скоринговая система оценки кредитоспособности.

Скоринг: что это простыми словами

Что такое скоринг? Объясним простыми словами. Скоринг – это автоматизированная информационная система, которая анализирует десятки (а иногда и сотни) факторов и позволяет с высокой долей вероятности определить, какова степень рисков сотрудничества с тем или иным человеком или организацией. На сегодняшний день всевозможные скоринговые системы наши применение в разных сферах. Так, функционалом различных технологий и видов скоринга пользуются в своей работе маркетологи, разработчики программного обеспечения, социологи. Еще одна отрасль, в которой сегодня все чаще применяется скоринг – страховые услуги (в частности, многие СК используют автоматизированные системы скоринга для оценки рисков при продаже договоров Каско и ОСАГО). Однако самое широкое распространение скоринговая оценка получила в банковском деле.

Банковский скоринг – самый эффективный инструмент, позволяющий оценить кредитоспособность потенциального заемщика. Как работает скоринг в банке? Сама технология скоринга в отрасли потребительского и целевого кредитования работает примерно следующим образом. Банк или МФО применяет определенные программные алгоритмы, которые анализируют различные характеристики заявителя, найденные в открытых источниках. При этом каждый из таких параметров оценивается в определенном количестве баллов.

Что такое скоринговый балл

По результатам автоматизированного анализа эти цифры суммируются и банк получает общий скоринговый балл. На его основании банк или микрокредитная компания принимает решение о том, выдавать заемщику кредит или нет. Другими словами, скоринговый балл –это совокупность баллов, полученных в результате количественной оценки разных характеристик, которые составляют «портрет» заемщика в глазах организации-кредитора.

Какие характеристики учитывает банк при расчете скорингового балла

Нужно учитывать, что скоринговый балл рассчитывается на основании большого количества критериев. При этом различные банковские организации в процессе кредитного скоринга учитывают не одни и те же, а разные параметры, количество которых может измеряться сотнями. Вот лишь некоторые основные факторы, которые может учитывать скоринговая система при расчете скоринг-балла.

• Возраст и пол заемщика.
• Семейное положение.
• Наличие и количество несовершеннолетних детей, а также других иждивенцев.
• Профессия. Текущее место работы.
• Общий стаж работы и стаж работы на текущем месте трудоустройства.
• Размер ежемесячных доходов (официальная заработная плата и другие источники), а также затрат. В последних учитываются не только квартплата, коммунальные платежи и повседневные потребительские расходы, но также плановые платежи по другим кредитам или займам.
• Наличие ценного имущества (недвижимость, автомобили, оборудование для ведения бизнес-деятельности), а также других активов, которые могут служить в качестве обеспечения по кредиту или займу.
• Образование.
• Общая закредитованность: количество активных кредитов, а также общая сумма задолженности.
• Факт оформления микрозаймов в МФО.
• Регион проживания, а также множество других параметров.

Преимущества и недостатки скоринговых систем

Как и любой другой программный продукт, любая система скоринга имеет как плюсы, так и определенные минусы. Для начала рассмотрим несколько ключевых преимуществ скоринга. Системы кредитного скоринга постоянно совершенствуются, и число положительных моментов их внедрения растет буквально с каждым годом.

• Использование банками скоринговых моделей дает возможность максимально объективно оценить финансовое состояние и платежеспособность заемщика с максимальной объективностью.
• Оценивая клиентов с помощью скоринга, банки обмениваются информацией. Это позволяет формировать единую информационную систему и облегчает процедуру рассмотрения кредитных заявок.
• Автоматизированный скоринг заемщика – это инструмент, который дает возможность определять главные критерии рассмотрения кредитных заявок на индивидуальной основе. Таким образом, банки могут самостоятельно решать, какие факторы принимать во внимание, и какие правила соблюдать при оценке кредитоспособности клиентов.
• Высокая эффективность – еще одно преимущество скоринг-моделей. Благодаря скорингу клиентов, банки и микрофинансовые организации не только принимают объективные решения, но и делают это быстрее.

Проблемные моменты

Несмотря на достаточно точные оценки анализируемых факторов, кредитный скоринг – это все же достаточно субъективный инструмент. В частности, в этом случае есть реальная вероятность того, что человеку откажут в кредитовании лишь потому, что он по некоторым формальным признакам близок или даже частично попадает в группу заемщиков с плохой кредитной историей и низким кредитным рейтингом. В то же время, он может быть вполне кредитоспособным, однако автоматическая система попросту не «поймет» этого, поскольку попросту не склонна вникать в подобные нюансы. Таким образом, можно говорить о том, что скоринг заемщика – это в своем роде дискриминационная технология. Ситуация существенно осложняется и тем, что сотрудники банка или микрофинансовой организации не имеют возможности влиять на вердикт, который выносит скоринговая программа.

Еще одна проблема такой технологии, как скоринг, заключается в том, что автоматизированная система фактически оценивает не самого человека, а его ответы на вопросы. Таким образом, хорошо подготовленный претендент на кредит в банке вполне может «обойти» программу в некоторых вопросах, что в итоге снизит объективность суммарной оценки. Кроме того, система не может с полной объективностью оценить тех клиентов, которые не имеют кредитной истории (то есть, до этого никогда не обращались в банки и МФО за заемными средствами).

Не стоит забывать также о том, что любой банковский скоринг – это в первую очередь компьютерная программа. Как и другие программные средства, она нуждается в постоянных обновлениях, доработках и модернизации. Кредитные организации, которые не уделяют достаточного внимания этому вопросу, рискуют получить недостаточно точную и актуальную информацию о заемщиках. Соответственно, скоринговый балл в таких случаях будет некорректным.

Виды и модели скоринга

Организации-кредиторы используют при оценке заемщиков разные модели кредитного скоринга. Каждый кредитный скоринг анализирует свой набор факторов и, как следствие, составляет в результате такой автоматизированной оценки собственный порог риска для каждого заемщика. При этом специфика всех скоринговых систем заключается в том, что они не умеют различать «полутона». По результатам оценочного анализа все пользователи разделяются на две группы: те, которым можно «доверить» кредитные средства, а также те, выдача кредитов которым связана для финансовой организации с явными рисками.

Скоринговые модели: что это

Что такое скоринговая модель? По сути, различные скоринговые модели представляют собой ключевые инструменты кредитного скоринга данных заемщиков. На входе они анализируют определенный набор параметров (некоторые из них перечислены в предыдущем разделе), а на выходе в автоматическом режиме формируют количественный показатель, по которому банковская кредитная комиссия впоследствии принимает решение о выдаче кредита либо об отказе. Другими словами, каждая модель автоматической системы скоринга сопоставляет анализируемые критерии оцениваемого заемщика с финансовыми рисками и/или с суммой кредитных средств, которые банк или МФО могут выдать ему в долг.

Виды кредитного скоринга данных заемщиков

В кредитно-банковском секторе выделяют два основных вида кредитного скоринга.

• App-скоринг (или application-скоринг) – скоринговая система, которая помогает оценить фактическую кредитоспособность человека, который подает заявку на получение кредитных средств.
• Fraud-скоринг – автоматизированный программный инструмент, разработанный специально для того, чтобы вовремя распознать потенциальные мошеннические действия со стороны заемщика.

Каким должен быть скоринговый балл и как его повысить

Несмотря на то, что банки не разглашают публично технологии подсчета скоринг-баллов (в первую очередь это делается во избежание мошеннических действий), существует общепринятая шкала, позволяющая определить, каковы шансы заемщика на успешное одобрение кредитной заявки.

• От 1 до 595 – крайне низкий скоринг-балл. Вероятность одобрения заявки на заемные средства близка к нулю.
• От 596 до 765 – низкий балл. Шансы на то, что банк или МФО одобрят кредит теоретически существует, однако они невелики.
• От 766 до 895 – средний скоринговый балл. Заемщик имеет возможность получить одобрение заявки, однако положительный ответ не гарантирован.
• От 896 до 950 – при таком результате скоринга, который считается хорошим, кредитную заявку, скорее всего, одобрят.
• От 951 до 999 – максимально высокий скоринговый балл. У заемщика есть шансы получить кредитные средства с 99% вероятностью, причем, на самых выгодных условиях.

Можно ли повысить значение скорингового балла? Этот вопрос волнует людей, которые планируют взять в долг деньги в банке, но при этом имеют низкий кредитный рейтинг в БКИ и не самую лучшую кредитную историю. Мы подготовили несколько рекомендаций, которые повысят шансы на получение кредита.

• Не ленитесь подавать заявки в разные кредитные организации. Часто случается так, что заемщик, которому отказали в одном банке, без проблем получает кредит в другом.
• Улучшить кредитную историю и повысить скоринговый балл можно, открывая и своевременно погашая кредиты на небольшие суммы и небольшой срок. Для этого отлично подойдут мелкие микрозаймы в МФО, а также возобновляемые кредитные линит по банковским кредиткам.
• Не допускайте просрочек по текущим займам. В том случае, если у вас нет возможности вовремя внести очередной регулярный платеж, ни в коем случае не скрывайтесь и не игнорируйте общение с банковскими сотрудниками. Честно объясните ситуацию, попросите небольшую отсрочку (многие финансовые организации идут навстречу в таких случаях) и сообщите кредитному отделу банка, когда у вас появится возможность внести платеж.

Как банки технически проводят скоринговую оценку

Как мы уже писали выше, различные банковские организации по-разному подходят к процедуре скоринговой клиентской оценки и используют разные скоринговые программы. Можно выделить три способа, которыми банки и МФО рассчитывают скоринговый балл потенциального получателя заемных средств.

Организация заказывает у fintech-специалистов разработку собственной системы для скоринга (иногда нескольких). Как правило, так работают крупные банки, специализирующиеся на больших объемах потребительского и ипотечного кредитования физических клиентов и организаций-юрлиц.

Банк заключает договор с одним или несколькими партнерскими бюро кредитных историй и запрашивает в процессе оценки заемщика готовый скоринг БКИ.

Банковская организация просто запрашивает в БКИ кредитную историю клиента, в которой содержится большая часть информации, которая нужна при анализе платежеспособности получателя заемных средств.

Имейте в виду, что скоринг клиента – далеко не единственная процедура, сопровождающая весь процесс рассмотрения заявки на кредит. После того, как сотрудник кредитного отдела банка получает от системы рассчитанный скоринговый бал, он проводит дополнительные проверки на предмет точности и достоверности всех данных. Кроме того, потребуется дополнительная сверка паспортных данных на предмет их актуальности. Не менее важную роль здесь играет также и человеческий фактор – то есть, процесс прямого общения сотрудника банка с потенциальным заемщиком. Неуверенное поведение, неряшливый внешний вид, пространные ответы, грубость или, наоборот, чрезмерное заискивание перед сотрудником кредитного отдела с большой долей вероятности станут причиной отказа в заемных средствах. Точно так же, как и неспособность (или нежелание) четко ответить на вопрос, для каких целей клиенту потребовались деньги в долг. Впрочем, сегодня банки все чаще выдают кредитные средства, не интересуясь целями, на которые они будут потрачены заемщиком.

Можно ли обмануть скоринговую систему

Вероятность обмана системы скоринговой оценки практически нулевая. Единственный вариант, при котором скоринг может рассчитать балл некорректно – внесение ошибочных данных в бюро кредитных историй. В то же время, подобные промахи случаются крайне редко. Что касается указания заведомо некорректных или фальшивых данных заемщиком, то такие попытки обмануть кредитный скоринг могут закончиться весьма плачевно.

Где можно предварительно рассчитать скоринговый балл перед обращением за кредитом

Многие заемщики хотят предварительно оценить свои шансы на получение кредитных средств перед обращением в банк. Где можно узнать скоринговый балл? Некоторые заемщики используют для этих соответствующий онлайн-сервис НБКИ, позволяющий бесплатно узнать ПКР (персональный кредитный рейтинг), подав соответствующий запрос в личном кабинете на сайте бюро. Количество бесплатный обращений не ограничено: каждый пользователь может подавать заявки на расчет ПКР столько раз, сколько понадобится. Что касается кредитной истории, то ее можно запрашивать бесплатно лишь дважды в год. Каждый последующий запрос обойдется пользователю в 450 рублей.

Еще один простой и очень быстрый способ узнать персональный кредитный рейтинг (скоринговый балл заемщика) – создать онлайн-заявку на сайте нашей компании. Наша система за считаные секунды анализирует десятки параметров по всем основным открытым источникам, и уже через несколько минут вы получите скоринг-балл, а значит, информацию о том, каковы ваши шансы на одобрение кредитной заявки в различных банках.